Artículo: CRÉDITO HIPOTECARIO: Requisitos, Financiamiento y mucho más

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2019-10-14

Si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario para la compra de un inmueble y no sabes mucho al respecto, no te preocupes, aquí encontraras información relevante para aclarar tus inquietudes.

REQUISITOS mínimos para optar a un crédito (pueden variar en algunos rangos dependiendo del banco y perfil del solicitante)

  • Mayor de 18 años
  • Tener ingresos formalmente acreditados
  • No tener problemas en sistema financiero (moras, protestos y otros similares)
  • Endeudamiento razonable

Cada cliente dependiendo de su actividad deberá presentar la documentación para ser evaluado:

Dependiente: Cédula de Identidad, Certificado de Antigüedad Laboral, 3 liquidaciones de sueldo si la renta es fija, ó 6 liquidaciones de sueldo si la renta es variable, Certificado AFP 12 cotizaciones, y comprobante de activos (pie, ahorro, acciones, fondos mutuos, depósitos a plazo, etc) y pasivos (cuotas mensuales de pagos de créditos)

Independiente: Cédula de Identidad, Iniciación de actividades, 2 Declaraciones anuales de Renta, boletas de honorarios y/o PPM del año en curso, y comprobante de activos (pie, ahorro, acciones, fondos mutuos, depósitos a plazo, etc) y pasivos (cuotas mensuales de pagos de créditos)

% de Financiamiento
Hoy la mayoría de las Instituciones financieras otorgan el 80% de financiamiento para la compra de viviendas. Sin embargo hay algunas que cuando es la primera vivienda puede pedirse la excepción del 90%

Endeudamiento
La norma general indica que una persona sólo puede destinar a vivienda hasta un 25% de sus ingresos acreditables, es decir, si la renta líquida es de $400.000.- el dividendo simulado no puede superar los $100.000.- mensuales. Pero además en carga financiera total, el rango para poder calificar para un crédito hipotecario es entre el 45% y 50%, es decir, entre dividendo simulado y cuotas de créditos de consumo, tarjetas u otros, para la misma renta indicada, no debe superar entre los $180.000.- y $200.000.- mes.

Complementos de renta
Es posible complementar renta con cónyuge, pareja con hijos en común, parientes directos, y/o tercero pero con condiciones de renta similares. Cada institución se reserva el derecho de aceptar complementos de distinto parentesco.

Cuando se empieza a pagar el dividendo
El primer dividendo parte al mes subsiguiente del mes en que se firma escritura, no importando si se firmó el día 1 o 30 del mes.

Gastos Operacionales asociados a un crédito hipotecario

Los gastos operacionales no van incluidos en el monto de crédito y contempla los siguientes ítem:

  • Tasación: Es la valorización que el Banco hace del inmueble.
  • Estudio de Títulos: Es una revisión legal de los antecedentes y propiedad.
  • Borrador de escritura: Es confeccionado por un abogado y es la escritura de propiedad.
  • Notaria: Es la toma de firma del notario que autoriza dicha escritura.
  • Impuesto al mutuo: Es el impuesto asociado al monto de crédito y que se paga a la Contraloría General de la República
  • CBR: Es la inscripción de la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces respectivo.

CAE
La Carga Anual Equivalente es un valor único que representa el costo total de un Crédito en el lapso de un año. Este valor se expresa en un porcentaje, y fue creado para convertir los productos financieros en bienes fáciles de comparar para los usuarios.

Tiempos involucrados en el proceso
Después de la presentación de toda la documentación al banco, éste puede demorar entre 48 y 96 horas en su respuesta. Luego si el proyecto tiene entrega inmediata, puede escriturarse en un rango de 2 a 4 semanas y posteriormente para que la propiedad esté inscrita a su nombre, puedes demorar otros 60 días aproximadamente.

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